銀行カードローンのキャッシングと消費者金融の金利はどっちがお得?

金利

主な銀行カードローンの金利(実質年率)一覧

まず、一覧にすると下の通りです。

みずほ銀行 4.0~14.0%
三菱東京UFJ銀行 1.8%~14.6%
三井住友銀行 1.8%~14.6%
オリックス銀行 3.0~17.8%
じぶん銀行 3.9~17.5%

「みずほ銀行、三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行」はほぼ同じ上限金利というのがわかるでしょう。
これらの金利は「銀行カードローンの標準レベル」です。
(地方銀行などでも、これらの金利が多いです)

逆に高いのが「オリックス銀行、じぶん銀行」。
オリックス銀行とじぶん銀行は、低金利と言われることも多いですが、上限金利を見ると、他の銀行カードローンの上限金利とくらべて高いことがわかります。

銀行カードローンを選ぶ際に、この最低金利と最高金利の差をよく見て比較する必要があります。
銀行カードローンでキャッシングを行う際に、どこに注目したらいいか解説していきます。

銀行カードローンの「低い方の金利」は、あまり意味がない

実はこの「低い方の金利」というのは、ほとんどの人にとって「関係ない」のです。
というのは「最大限度額まで借りた場合」の金利のため。

例えばオリックス銀行の場合「800万円」まで借りた場合、この「安い方の金利=3.0%」になる、ということです。

「意味無いじゃん」と思うでしょう。実際、ないのです。
多くの人の10万円程度の借り入れの場合、関係あるのは「高い方の金利」。

これで見ると、オリックス銀行とじぶん銀行は「金利が高い」ということがわかります。
オリックス銀行の「17.8%」というのは「プロミスと同じ金利」。
じぶん銀行はほんの少し安いですが、それでも似たようなものです。

…というように「銀行カードローンだったら、すべて金利が安い」とは限らないんですね。

消費者金融とくらべて金利が低い分、銀行カードローンは審査が厳しい

当然ですが、金利が安い(低い)ということは「審査が厳しい」ということ。
これを説明するには「消費者金融の貸し倒れ」について語った方がいいでしょう。

消費者金融では毎年「返せないまま破産する人」がいます。
この分はどうなるのかというと、「業者が損をして終わり」です。

この金額ですが、『ナニワ金融道』の青木雄二さんの著書によれば「年間2000億」とのこと。
90年代のデータなので今は多少違うでしょうが、とにかく「1000億単位」ということです。

当然、この赤字分は「どこかで取り戻す」必要があります。
そのため、消費者金融は「金利を高く」しているのです。

つまり「金利が高い=貸し倒れが出ても大丈夫=審査がやや通りやすくなる」ということなんですね。
この逆で、銀行カードローンでのキャッシングは「金利が低い=貸し倒れを出せない=審査が厳しくなる」ということなのです。

企業の論理…というか数学的に考えれば当然のことなんですね。
たまに「銀行カードローンも消費者金融も、審査は同じように厳しいです!」などと書いているサイトもありますが、「金利が違うのに、審査レベルが同じ」というはずがないのです。

消費者金融の「30日間無利息」を活用すると、銀行カードローンよりも低金利な場合もある!

実は「30日間無利息」というシステムを活用すると、2ヶ月か3ヶ月で完済できる場合、消費者金融の方が金利が安いです。
(1ヶ月だったら金利ゼロなので「安い」以前に金利が「ない」です)

30日間無利息を提供しているサービスは「アコムプロミスレイク」。
特にレイクは「5万円まで、180日間無利息」というシステムがあります。

このため、特に5万円レベルの少額のキャッシングだったら「銀行カードローンよりもどこよりも、最強の低金利はレイク」と言えます。
(利子ゼロだから当然ですね)

というように「銀行カードローンは確かに低金利」ですが「30日間無利息の消費者金融でのキャッシングを、うまく使う手もある」ということは、知っておいてください。

*ちなみに、30日間無利息は1ヶ月をオーバーしても大丈夫です。最初の1ヶ月の利息は「永遠に発生しない」ものです。

以上「銀行カードローンは金利が安い」という評判について、いくつかの補足をしました。

  • 銀行カードローンでも、消費者金融並みの所はある
  • 30日間無利息を活用すれば、消費者金融の方が安いケースもある

…ということを押さえておいてください。

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