キャッシングの審査って実際にはどんなことをしているの?


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キャッシングの審査で使われている信用情報を持つ「信用情報」とは何か?

信用情報とは、「この人は信用できるか?という情報」です。
もちろん人間的な話ではなく「経済的な話」。
「どのくらいの返済能力があるか」という情報ですね。

具体的には下のような情報を管理しています。

  • これまでの借入・返済の履歴
  • 返済の遅延の記録(1日だけの遅延も含む)
  • 返済トラブルの記録(クレジットカードの強制解約など)
  • 債務整理の記録(自己破産、任意整理、特定調停など)
  • これまでの「審査申し込み」の履歴(合否含む)

…というものです。
要するに「キャッシングやクレジットカードに関する情報」は全部です。
(住宅ローンなども含みます)

これを見れば、その人が大体どのくらいの金額まで返せるかわかるので、この情報を参照するわけです。

キャッシングの審査に利用する信用情報を管理する組織「信用情報機関」

信用情報機関は、3つの組織があります。

  • JICC
  • CIC
  • 全国銀行個人信用情報センター

です。それぞれの管理する情報は、かなりの部分重なっています。
一応よく言われるのが、

JICC 消費者金融系の情報
CIC クレジットカード系の情報
全国銀行個人信用情報センター 銀行系の情報

…ということですが、今はそこまで厳密に分かれていません。
ネットがなかった時代は情報の共有が難しかったですが、今では簡単にできるので、わざわざ分ける意味がないのです。

とにかく、キャッシングの審査では業者や銀行が、これらの組織に情報を求めます。
そして、その情報を元に審査結果を出すわけです。

キャッシング審査ではどんなことが聞かれるのか?

まずジャンルで分けると下の通りです。

自分の情報 名前、住所など
借入の情報 借入総額、借入件数など
会社の情報 正式名称、従業員数、入社年月など
自宅の情報 持ち家か賃貸か、自分名義か家族名義…など

それぞれについて、もう少し詳しく聞かれますが、それほど多くはありません。
特に消費者金融の審査はとても簡単なので、5分~10分あれば記入できます。

(速度はその人のタイピング速度や、会社の住所などを暗記しているか、にもよります)

基本的に、難しいことは聞かれません。
「普通の生活をしている人」なら受かります。つまり、

  • 仕事をしている(パート・アルバイトでもOK)
  • 借り入れがない
  • 過去に大きな返済トラブルを起こしていない

…ということですね。
一般的な生活をしている方なら、これらの条件は大抵満たしているので、OKです。

(クレジットカードの支払いに少し遅れた、という程度なら審査に落ちるほどの返済トラブルではないので、安心してください)

銀行系カードローンの審査を、消費者金融がしているのは本当?

これは本当です。
大手の銀行系カードローンの場合、それぞれ下の消費者金融が審査をしています。

三菱東京UFJ銀行カードローン アコム
みずほ銀行カードローン オリコ(オリエント・コーポレーション)
三井住友銀行カードローン SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)

この時の消費者金融の役割を「保証会社」と言います。

「消費者金融が審査しているなら、銀行系カードローンの審査は甘いのか?」と思うかも知れません。
事実、有力なWEBメディアでも、これを理由に「銀行カードローンの審査はゆるい」という記事が書かれました。

しかし、それは間違いです。
たとえば審査通過率を比較すると、下のようになります。

消費者金融 40~49%
銀行系カードローン 20~30%
三井住友銀行カードローン SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)

これはあくまで大体の目安です。
審査通過率はそれぞれの業者や銀行が公表しているわけではなく、大手メディアなどが、アンケートを元に出したものです。

そのため、絶対的な数字ではありません。
しかし「銀行カードローンの方が、大体2倍、審査が厳しい」というのが数字でわかるかと思います。


以上「キャッシングの審査では、どんなことをしているのか&聞かれるのか」をまとめました。
キャッシングの審査の実態に興味がある方は、ぜひ参考にしてみてください。

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