クレジットカードの返済遅れは、カードローンの審査への影響はある？
目次
クレジットカードの返済が遅れても、カードローンの審査に通った体験談
私の体験談ですが、まず「どのくらい遅延したか」は下の通りです。
（楽天クレジットカードです）
- 契約直後3ヶ月連続で遅延
- その翌年、数回遅延
- いずれも数日～7日程度
…という風です。序盤の遅延がひどいですね（笑）。
そして、カードローンの審査は下のような条件で通りました。
- 学生専用カードローン「カレッヂ」…30万円
- プロミス…10万円
- オリコ…10万円
「学生がどれだけ借りてんだよ」と思われるかも知れませんが、これだけ通りました。
（通ったせいで、逆に多重債務に陥ったのですが…）
いずれも審査はまったく厳しくなく、簡単に通りました。
「クレジットカードの返済遅れは、まったく関係なかった」という印象です。
どのくらいの返済遅れまでなら、カードローンの審査に関係ないのか？
条件は、大別して4通りです。
- 金額が小さい
- 日数が短い（61日未満）
- 回数が少ない（3回未満）
- 年数が経っている（1年～5年以上）
…という条件です。それぞれ補足します。
1.クレジットカードの返済が遅れた対象の金額が小さい
同じ日数遅れても、金額が小さければ大した問題ではありません。
私の場合、遅れた時の借入残高は「5万円～20万円」でした。
2.クレジットカードの返済が遅れた日数が短い
クレジットカードの返済遅延が「信用情報」に載るのは「61日から」です。
つまり、それより短い日数の遅延なら、信用情報には載らないということ。
信用情報に載らない限り、他社にはあなたの遅延はわかりません。
ただ、そのクレジット会社が「他のカードローンの審査も代行」している場合は、バレます。
（その場合、別のカードローンなら大丈夫です）
3.クレジットカードの返済遅れの回数が少ない
どのクレジット会社でも「3回の遅延から」、軽度のブラックリストに載せることが多いです。
仮に載っても「信用情報」に掲載されなければ、他社にはわかりません。
しかし、上に書いたように「そのクレジット会社が、他のカードローンの審査も担当している」ことがあります。
その場合「3回以上遅延していたら、まずい」ということです。
4.クレジットカードの返済遅延を起こしてから、一定の年数が経っている
クレジットカードの遅延は「最大5年」、信用情報で記録されます。
仮に「信用情報に載るレベル」の遅延をした場合、ですが。
そのレベルのひどい遅延をしても、長くとも5年あれば履歴は消える、ということです。
また、軽度の遅延なら1年～数年で消えますし、仮に残っていても「このくらいなら許容範囲」と思ってもらえる場合もあります。
要は「時間が癒してくれる」ということです。
信用情報に記載があるかどうかは、各信用情報機関に開示請求をすることで、あなた自身の信用情報を取り寄せて確認することができます。
ご自身で確認してみたい方は、下記の記事をご参考に取り寄せてみてください。
クレジットカードの返済に遅れても、カードローンの審査に通る方法
下のような方法で申し込むと、より審査に通りやすくなります。
1.そのクレジットカードと、別の会社のカードローンに申し込む
例えば楽天の場合「楽天クレジットカード」と「楽天銀行カードローン」の両方を運営。
この「楽天クレジットカード」で過去に遅延があった場合、当然「楽天銀行カードローン」でも審査に通りにくくなります。
なので、楽天クレジットカードで遅延してしまった場合は、「他の銀行のカードローン」に申し込めばいいんですね。
また、銀行のカードローンでなくても「消費者金融」でもOKです。
とにかく「場所を変える」というのが、審査に通るコツです。
2.クレジットカードとカードローンの「保証会社」を調べる
これは「1」の発展版です。
銀行カードローンは、実は「自社で審査している」わけではありません。「消費者金融に審査をまかせて」います。
たとえば上の楽天銀行カードローンの場合、「セディナ」が審査を代行。
こういう代行会社を「保証会社」と言います。
つまり、以前にセディナのクレジットカードやキャッシングで問題を起こした場合、楽天銀行カードローンの審査も通りにくい、ということです。
「楽天では何もしてないからOK」と思っていたら、危ないということですね。なので、まず、
「自分が返済に遅れたクレジットカードの、保証会社を調べる」
「そこと保証会社が同じカードローンは避ける」
という風に、カードローンを選びましょう。
これなら審査で落とされる確率が低くなります。
